Банки и МФО собирают различную информацию о потенциальных заёмщиках, чтобы определить, насколько они надёжны и способны выплатить кредит или займ. Со временем этих данных становится всё больше, и они поступают из разных источников. Рассмотрим важнейшие из них.

Кредитная история

Кредитная история является одним из ключевых факторов, которые банки и микрофинансовые организации используют для оценки кредитоспособности заемщика.

Из кредитной истории кредитор может получить информацию о том, имеет ли заемщик действующие кредиты и займы, а также о том, насколько своевременно выполняются обязательства по их выплате. Скоринговая система учитывает не только факт просрочки, но и её продолжительность; какова общая сумма кредитов, которые заёмщик взял и выплатил без задолженности. Период, за который анализируются данные, может отличаться. Информация за последний год или за всё время кредитования — разные кредиторы смотрят по-разному; были ли отказы заёмщику от других финансовых организаций. Без кредитной истории банк или МФО опираются на данные анкеты. Так заёмщика трудно оценить, как он будет платить по кредиту. Таким образом, заемщик может столкнуться с отклонением заявки на кредит или с предложением невыгодных условий.

Анкета заёмщика

Заемщик должен точно и аккуратно заполнить форму заявки на получение заёма на сайте МФО или в отделении. Все данные должны быть достоверными и не содержать ошибок в реквизитах. Желательно заполнить все поля анкеты, даже если некоторые из них не являются обязательными. Это продемонстрирует кредитору ответственность заемщика за выполнение своих обязательств по договору.

Обычно вопросы в анкете стандартные у большинства банков и МФО. Они помогают составить картину о доходах заёмщика и его способности погасить долг в случае форс-мажора.

Анкета заёмщика обычно содержит такие вопросы:

• место жительства. Кредиторы предпочитают выдавать деньги тем, кто проживает в благополучных регионах;
• возрастной диапазон. Самыми ненадёжными клиентами для кредитных учреждений являются люди пожилого возраста и молодёжь;
• состояние в браке. Опыт показывает, что семейное положение может влиять на финансовую ответственность заемщика.
• доход и его стабильность являются ключевыми факторами при оценке кредитоспособности заемщика и определении его рейтинга.

Скоринг

Кредиторы анализируют кредитную историю, заполненную заемщиком анкету и другие данные для того, чтобы оценить его платежеспособность.

Кредитный скоринг использует математические и статистические модели для оценки кредитоспособности заемщика. Крупные банки и микрофинансовые организации разрабатывают свои собственные модели скоринга. Это закрытая процедура, которая позволяет измерить риск заёмщика. Современные системы оценки кредитоспособности, также известные как кредитный скоринг, применяют методы машинного обучения и включают множество источников информации и параметров, описывающих потенциального заемщика, в процесс принятия решения о предоставлении кредита. Каждый параметр имеет свою значимость или вес. Скоринговая система суммирует все баллы заемщика и определяет его общий балл. В результате заемщик с наивысшим баллом получает кредит на наиболее выгодных условиях.

Одним из способов улучшить свои шансы на получение кредита или займа является рефинансирование микрозаймов онлайн. Это значит, что заёмщик берёт новый займ на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Таким образом, он может сэкономить на процентах, уменьшить свою задолженность и повысить свой скоринговый балл.

Что нужно знать заёмщику

Сумма и срок займа - ключевые факторы для кредиторов. Заемщик должен тщательно оценить свои финансовые обстоятельства и выбрать наиболее подходящие для него условия. Как правило, постоянным клиентам предлагают более привлекательные условия, поскольку кредитор уже располагает информацией об их доходах и истории платежей. Эту информацию учитывают при расчете скорингового балла. Поэтому лучше обратиться за новым кредитом в ту же финансовую организацию. Получение кредитов без просрочек повышает скоринговый балл, так как любая просрочка снижает кредитный рейтинг, который имеет большое значение для скоринговой оценки. Даже благонадежным заемщикам следует регулярно проверять свою кредитную историю. В процессе обмена данными между финансовыми организациями и бюро кредитных историй не исключены ошибки. Проверка кредитной истории позволяет заемщику обнаружить и исправить их, после чего можно напрямую оспорить ошибку через кредитора – это удобно для пользователей. Это также позволяет выявить случаи, когда кто-то воспользовался вашими персональными данными для получения кредита на ваше имя.